AFET SONRASI İŞ YERİ KAPANIRSA SİGORTA ZARARINI KARŞILAR MI?

Deprem, sel, yangın veya fırtına gibi bir doğal afet sonrasında iş yerinin kapanması nedeniyle oluşan mali kayıplar, poliçede uygun kâr kaybı veya iş durması teminatı bulunuyorsa karşılanabilir. Ancak yalnızca iş yeri paket sigortası yaptırılması, işletmenin kapanma süresince kaybettiği bütün gelirin sigortadan ödeneceği anlamına gelmez.

İş yerindeki bina, makine ve stok hasarlarıyla faaliyetlerin durması nedeniyle oluşan ticari kayıplar farklı sigorta konularıdır.

Afet Sonrası İş Yeri Sigortası Hangi Zararları Karşılar?

Doğal afetler iş yerlerinde hem fiziksel hasara hem de faaliyet kesintisine neden olabilir.

Örneğin sel nedeniyle mağazadaki ürünlerin zarar görmesi doğrudan bir maddi hasardır. Mağazanın onarım boyunca kapalı kalması ise işletmenin gelirini etkileyen ayrı bir kayıptır.

Uygun poliçede şu riskler değerlendirilebilir:

Kâr Kaybı Sigortası Nedir?

Kâr kaybı sigortası, poliçede belirlenen bir olayın neden olduğu sigortalı maddi hasar sonucunda işletmenin faaliyetinin durması veya aksamasıyla bağlantılı belirli mali kayıplara karşı koruma sağlayabilir.

Türkiye Sigorta Birliği'nin Yangına Bağlı Kâr Kaybı Sigortası Genel Şartları'na göre hangi olayların kâr kaybı kapsamında bulunduğu, ilgili mal sigortası ve kâr kaybı sözleşmesi çerçevesinde kararlaştırılır. Ayrıca azami tazminat süresi poliçede belirtilir.

Dolayısıyla sigortanın bütün gelir düşüşlerini karşılayan genel bir ticari garanti olduğu düşünülmemelidir.

Deprem Nedeniyle Kapanan İş Yeri Sigortadan Ödeme Alabilir mi?

İş yerinde deprem nedeniyle fiziksel hasar oluşmuşsa uygun deprem teminatı değerlendirilebilir.

Ancak bu hasar nedeniyle faaliyetin durmasından doğan kaybın karşılanması için deprem riskinin kâr kaybı teminatıyla da ilişkilendirilmiş olması gerekebilir.

Örneğin depremde üretim makineleri kırılan bir fabrikanın birkaç hafta üretim yapamaması halinde, maddi hasar ve faaliyet kesintisi ayrı ayrı incelenir.

DASK bu gelir kaybını karşılamaz. DASK'ın teminat dışı bıraktığı zararlar arasında iş durması ve kâr kaybı açıkça bulunmaktadır.

Afet Nedeniyle Müşteri Gelmezse Sigorta Öder mi?

İşletmenin fiziksel olarak zarar görmediği ancak bölgede afet yaşandığı için müşteri kaybettiği durumlar daha farklıdır.

Örneğin mağaza sağlam olmasına rağmen çevrede ulaşımın kesilmesi veya bölgenin tahliye edilmesi nedeniyle satış yapılamayabilir.

Standart kâr kaybı sigortası, çoğunlukla sigortalanmış bir maddi hasarla bağlantılı faaliyet kesintisini esas alır.

Sigortalı işletmede fiziksel hasar bulunmadan oluşan gelir kayıpları ancak bunları açıkça kapsayan özel teminatlar varsa değerlendirilebilir.

İş Yeri Kapanınca Çalışan Maaşları ve Kira Giderleri Karşılanır mı?

Faaliyet durmasına rağmen işletmenin belirli sabit giderleri devam edebilir.

Çalışan ücretleri, kira veya diğer işletme giderlerinin kâr kaybı hesabına nasıl yansıtılacağı poliçenin özel şartlarına ve kullanılan hesaplama yöntemine bağlıdır.

Örneğin işletmenin iki ay boyunca faaliyet gösteremediği varsayımsal bir durumda, kaybedilen toplam cironun doğrudan sigorta tazminatı olarak ödenmesi beklenmemelidir.

Sigorta şirketi, sözleşmedeki brüt kâr tanımını, azalan giderleri ve azami tazminat süresini dikkate alabilir.

Afet Sonrası Hasar Başvurusu Nasıl Yapılır?

1. Öncelikle iş yerinin güvenli olduğundan emin olunur.

2. Hasar gören bina, stok ve ekipmanlar belgelenir.

3. Poliçedeki afet ve kâr kaybı teminatları incelenir.

4. Sigorta şirketine hasar bildirimi yapılır.

5. Stok, fatura, satış ve muhasebe kayıtları hazırlanır.

6. Faaliyetin durduğu ve yeniden başladığı tarihler kaydedilir.

7. Ekspertiz ve mali kayıp değerlendirmesi takip edilir.

Afet Sonrası İşletmeleri Hangi Sigortalar Koruyabilir?

İş yerinin faaliyet alanına göre yangın, deprem, sel ve su baskını, fırtına, emtia, makine kırılması, elektronik cihaz ve kâr kaybı teminatları değerlendirilebilir.

Özellikle üretim işletmelerinde yalnızca binanın değil, makinelerin ve üretim kesintisinin de düşünülmesi önemlidir.

Koalay'ın kurumsal sigorta rehberi üzerinden işletme sigortalarının genel yapısı incelenebilir.