Emeklilik ve Bireysel Sigorta Şirketleri Rehberi

Emeklilik ve bireysel sigorta şirketleri, kişilerin uzun vadeli birikim oluşturmasına ve yaşam risklerine karşı güvence kazanmasına yardımcı olan ürünler sunar. Ancak bireysel emeklilik sözleşmesi ile hayat sigortası aynı amaca hizmet etmez.

Bireysel Emeklilik Sistemi uzun vadeli tasarruf ve yatırım odaklıdır. Hayat sigortası ise ölüm, maluliyet veya poliçede belirtilen diğer risklere karşı finansal güvence sağlamayı amaçlar.

Bireysel Emeklilik Sistemi Nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi, katılımcıların düzenli veya toplu katkı payı ödeyerek emeklilik dönemleri için birikim oluşturmasını sağlayan özel emeklilik sistemidir.

Ödenen katkı payları, katılımcının seçtiği emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir. Fonların getirisi piyasa koşullarına göre değişebileceği için BES sabit getirili bir mevduat ürünü değildir.

2026 Yılında Faaliyet Gösteren Emeklilik Şirketleri

Emeklilik Gözetim Merkezi’nin güncel listesinde BES sözleşmesi düzenleyebilen şirketler şunlardır:

• AgeSA Hayat ve Emeklilik
• Allianz Hayat ve Emeklilik
• Allianz Yaşam ve Emeklilik
• Anadolu Hayat Emeklilik
• AXA Hayat ve Emeklilik
• Bereket Emeklilik ve Hayat
• BNP Paribas Cardif Emeklilik
• Garanti BBVA Emeklilik ve Hayat
• HDI Fiba Emeklilik ve Hayat
• Katılım Emeklilik ve Hayat
• MetLife Emeklilik ve Hayat
• QNB Sağlık Hayat Sigorta ve Emeklilik
• Türkiye Hayat ve Emeklilik
• Viennalife Emeklilik ve Hayat
• Zurich Yaşam ve Emeklilik

EGM, NN Hayat ve Emeklilik ile Zurich Yaşam ve Emeklilik’in 4 Nisan 2025 itibarıyla Zurich Yaşam ve Emeklilik adı altında birleştiğini belirtmektedir.

BES Devlet Katkısı Ne Kadar?

2026 yılında katılımcının bireysel veya gruba bağlı bireysel emeklilik sözleşmesine ödediği katkı payının yüzde 20’si oranında devlet katkısı uygulanmaktadır.

2026 yılı için devlet katkısı üst limitinden tam olarak yararlanmak isteyen bir katılımcının 396.360 TL katkı payı ödemesi gerekir. Bu tutar karşılığında alınabilecek azami devlet katkısı 79.272 TL’dir.

Devlet katkısının tamamı sisteme ödeme yapıldığı anda koşulsuz olarak kazanılmaz. Hak kazanma oranları sistemde kalınan süreye göre değişir:

• En az 3 yıl kalanlar yüzde 15
• En az 6 yıl kalanlar yüzde 35
• En az 10 yıl kalanlar yüzde 60
• Emeklilik, vefat veya maluliyet halinde yüzde 100

Emeklilik Şirketleri Nasıl Karşılaştırılır?

Fon Seçenekleri

Şirketin sunduğu fonların sayısı tek başına yeterli bir değerlendirme ölçütü değildir. Fonların risk seviyesi, yatırım stratejisi, geçmiş performansı ve yönetim giderleri birlikte incelenmelidir.

Altın, hisse senedi, borçlanma araçları, para piyasası, değişken ve katılım fonları gibi seçenekler bulunabilir.

Fon Performansı

Geçmiş getiri gelecekte aynı performansın elde edileceğini garanti etmez. Bununla birlikte fonun kendi karşılaştırma ölçütüne ve benzer fonlara göre uzun dönemli performansı incelenebilir.

Kısa süreli yüksek getiri yerine farklı piyasa koşullarındaki sonuçlara bakılması daha sağlıklı olabilir.

Kesintiler ve Masraflar

BES sözleşmesinde yönetim giderleri, fon toplam gider kesintileri ve erken ayrılma halinde uygulanabilecek tutarlar incelenmelidir.

Şirketlerin kampanya kapsamında bazı kesintilerden vazgeçmesi mümkün olsa da sözleşmenin uzun vadeli maliyeti dikkate alınmalıdır.

Dijital Hizmetler

Mobil uygulamadan fon değişikliği yapılabilmesi, katkı payı güncellemesi, ek ödeme, sözleşme görüntüleme ve müşteri hizmetlerine ulaşma kolaylığı önemlidir.

Uzun yıllar devam edecek bir sözleşmede dijital deneyim, katılımcının hesabını düzenli takip etmesini kolaylaştırabilir.

Fon Danışmanlığı

Bazı şirketler katılımcının risk profiline göre fon dağılım önerileri veya otomatik fon danışmanlığı sunabilir. Ancak yatırım kararlarının sorumluluğu katılımcıya ait olduğundan önerilerin içeriği anlaşılmalıdır.

Bireysel Sigorta Şirketleri Hangi Ürünleri Sunar?

Emeklilik şirketleri aynı zamanda hayat ve ferdi sigorta ürünleri de sunabilir.

Başlıca bireysel ürünler şunlardır:

Hayat Sigortası

Sigortalının poliçede belirtilen süre içinde vefat etmesi halinde lehtarlara ödeme yapılmasını sağlayabilir. Bazı ürünlerde yaşam teminatı veya birikim özelliği bulunabilir.

Kredi Hayat Sigortası

Kredi borçlusunun vefatı veya poliçeye eklenen risklerin gerçekleşmesi halinde kalan kredi borcuna yönelik güvence sağlayabilir.

Kritik Hastalıklar Sigortası

Poliçede tanımlanan kanser, kalp krizi veya felç gibi hastalıkların teşhis edilmesi halinde toplu ödeme yapılmasını sağlayabilir.

Ferdi Kaza Sigortası

Kaza sonucu vefat veya kalıcı sakatlık risklerine karşı güvence sunabilir.

Eğitim Sigortası

Ebeveynin vefatı veya poliçedeki diğer risklerin gerçekleşmesi durumunda çocuğun eğitim masraflarına yönelik finansal destek sağlayabilir.

BES mi Hayat Sigortası mı?

BES ve hayat sigortası birbirinin alternatifi olmak zorunda değildir.

Emeklilik dönemi için uzun vadeli birikim yapmak isteyen kişiler BES’i değerlendirebilir. Ailesini ölüm veya maluliyet riskine karşı korumak isteyen kişiler ise hayat sigortasına ihtiyaç duyabilir.

Kişinin hem birikim hem de risk güvencesi ihtiyacı varsa iki ürün birlikte kullanılabilir.

Şirket Seçerken Sorulması Gerekenler

• Hangi fon seçenekleri sunuluyor?
• Fon değişiklikleri nasıl yapılabiliyor?
• Sözleşmede hangi kesintiler var?
• Ara verme halinde ne olur?
• Başka şirkete aktarım koşulları nelerdir?
• Mobil uygulamada hangi işlemler yapılabiliyor?
• Hayat sigortasının teminat dışı durumları nelerdir?
• Lehtar değişikliği nasıl yapılır?
• Erken ayrılmada alınabilecek tutar nasıl hesaplanır?